När man lånar pengar utan säkerhet, så kallade blancolån, genomför långivaren en kreditbedömning. Kreditbedömningen är en viktig del av ansökningsprocessen och är därför viktig att förstå för dig som låntagare. På grund av bland annat skuldproblem är det många som letar efter sätt att låna pengar online utan kreditbedömning – men ofta utan framgång.
Varför gör långivaren en kreditbedömning av kunden?
För att förstå varför kreditbedömningar är så vanliga på lånemarknaden, är det viktigt att först förstå vad en kreditbedömning innebär. Förklaringen börjar med ett scenario där en kund vill låna pengar online utan säkerhet, till exempel ett konsumentlån. Banker och långivare som erbjuder denna typ av lån har ofta en effektiv ränta med ett minimum och ett maximum; som exempelvis lån med en ränta från 9% till 23%. Om man tänker på bankernas sparkonton i jämförelse är man kanske van vid att alla erbjuds samma sparränta – men så fungerar det alltså inte på lånemarknaden. Banken ger nämligen individuellt anpassade erbjudanden till kunden baserat på kundens ekonomiska historia, betalningsförmåga och generella ekonomiska situation. Lån utan säkerhet innebär en högre risk för långivaren att denne inte får tillbaka hela den utlånade summan. För att väga upp för den högre risken är dessa blancolån ofta dyrare för de kunderna som anses utgöra störst risk för långivaren. Detta kan tyckas vara absurt eftersom låntagare med en sämre ekonomisk ställning därmed får ett dyrare lån med en högre effektiv ränta. Detta beror inte på att bankerna är ondskefulla och giriga, det är snarare ett tecken på ren och skär nödvändighet för företag som erbjuder lån utan säkerhet.
Med en kreditbedömning bedömer långivaren alltså den aktuella kundens kreditförmåga. Denna förmåga bedöms bland annat genom att undersöka kundens inkomst, betalningsanmärkningar och sysselsättning. Detta ger långivarna en uppfattning om kundens förmåga att betala tillbaka sitt lån, och sannolikheten att det sker, och på den bakgrunden kan långivaren anpassa lånevillkoren för det specifika erbjudandet. Positiv inverkan har till exempel hög inkomst vilket kommer leda till en lägre effektiv ränta för kunden; medan betalningsanmärkningar och liknande har en negativ effekt och kommer därmed leda till ett dyrare lån.
Dagens kreditbedömningssituation
Även om kreditbedömningen samlar in en mängd olika informationer om kunden, är det numera en blixtsnabb och fullt automatiserad del av låneprocessen som enbart undersöker information i digitala databaser och arkiv. Förut var långivaren tvungen att manuellt undersöka fysiska dokument i olika arkiv och ringa diverse samtal för att kunna bedöma kundens kreditförmåga; men numera utförs bedömningen snabbt och enkelt efter att man som kund har sökt om att låna pengar online.
Kan man låna pengar online utan kreditbedömning? Detta är tyvärr en myt, och på dagens lånemarknad i Sverige går det inte att låna pengar utan kreditbedömningar. Professionella aktörer på lånemarknaden online utför alltid kreditbedömningar för att kunna bedöma vilka lånevillkor kunden kan erbjudas.
Lån utan kreditbedömning existerar inte – men andra lösningar finns
Om du är en av dem som letar efter ett lån utan kreditbedömning kan du alltså ge upp jakten på lånemarknaden online. Oavsett vilket skäl man har för att leta efter ett sådant lån bör man komma ihåg att dagens lånemarknad har blivit mycket flexibel; och även om man eventuellt har betalningsanmärkningar eller andra faktorer som har negativ effekt på en kreditbedömning, finns det möjlighet att låna pengar utan säkerhet hos vissa långivare – men till en högre kostnad. Om man har ekonomiska svårigheter, betalningsanmärkningar och liknande bör man kanske fundera på om ett lån utan säkerhet, som har relativt hög ränta, är den rätta lösningen. Istället är det kanske dags att stabilisera privatekonomin genom att kontrollera och skära ner på utgifterna – vilket på sikt kommer ge mer glädje än något lån utan säkerhet kan ge.