För den som behöver snabb finansiering tillhör kreditkort eller någon form av snabblån konsumentens mest uppenbara val. Dessa två alternativ är egentligen inte så olikartade som man först kan tro utifrån namnen.

Kreditkort är i huvudsak en snabb kredit där konsumenten vanligen ges en räntefri period innan avbetalningen sker mot ränta. En vanlig bankkort är kopplat till ett bankkonto. Ett kreditkort har ingen sådan länk till ditt personkonto. I stället fungerar kreditkort på samma vis som ett lån. Du handlar eller betalar räkningar via ditt kreditkort och får sedan fortlöpande fakturor på den kredit du tagit. Den räntefria perioden för kreditkort är i regel mellan 30 till 55 dagar. Om skulden i sin helhet betalas tillbaka innan denna period löper ut, behöver du inte betala någon ränta, man kan säga att du således har möjlighet att ta ”kostnadsfria” lån med hjälp av kreditkortet Den som inte betalar tillbaka den erhållna krediten inom den räntefria tidsperioden kommer emellertid vara tvungen att betala ränta på de pengar som ännu inte återbetalats. Räntorna på kreditkort är generellt högre jämfört med bankens privatlån. Så om man inte betalar tillbaka inom perioden för räntefria dagar, är lån via kreditkort generellt att betrakta som en onödigt dyr låneform.

Om du vet med dig att du inte kommer ha möjlighet att betala tillbaka de lånade pengarna inom maximalt 1-2 månader, är ett bättre alternativ att låna pengar från ett renodlat lånebolag. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att banken inte har några synpunkter på hur pengarna används samtidigt som du inte heller behöver erbjuda lånegivaren någon säkerhet. Att låna pengar utan säkerhet gör det enklare för låntagare att beviljas lån, men i gengäld är ränta ofta ganska hög. Om du har möjlighet att utöka ett befintligt låneavtal är detta att föredra.

Vilken typ av finansiering som är bäst, beror helt på situationen. Om det är en mindre mängd pengar som skall lånas och du vet med dig att du kommer klara av att betala tillbaka krediten inom 30 dagar, är kreditkort ett mycket smidigt alternativ att använda. Löser du denna kredit innan återbetalningstiden för den räntefria perioden löper ut, har du nämligen trots allt fått ett helt gratis lån. Är det en större summa du behöver, är det i allmänhet bättre att satsa på ett riktigt privatlån alternativt låna på befintliga skulder.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka lånet?

Efter att låneavtalet tecknats och pengarna har överförts till ditt konto, är det dags att börja betala tillbaka på lånet. Denna återbetalning sker oftast regelbundet en gång i månaden. Skulle du inte klara av att betala fakturan i tid, får du normalt en påminnelse och tvingas ev. betala en förseningsavgift. Betalar du inte påminnelse fakturan, kommer ditt ärende gå vidare till inkasso. Inkassobolagen kommer att försöka driva in skulderna och även ta ut avgifter för att täcka deras kostnader genom dröjsmålsränta samt förseningsavgifter.

De skulder som inte betalas av vid inkassoindrivningen kommer gå vidare till kronofogden. Om skulden går vidare till kronofogden blir du i praktiken belagd med lånestopp och kommer inte kunna teckna nya finansiella avtal, mobilabonnemang och andra avtal som kräver att du kan uppvisa en fungerande hushållsekonomi.

På längre sikt finns det risk att du som låntagare försätts i personlig konkurs. Händer detta kan du få rätt till skuldsanering, vilket innebär att du under fem års tid tvingas leva under existens minimum innan din skuld avskrivs.

Samlingslån

Har du dragit på dig ett flertal små dyra lån kan ett samlingslån ge dig en sänkt totalkostnad. Samlingslån innebär att du samlar ihop alla dina skulder på ett ställe samtidigt som du kan förhandla ner räntan genom att du lånar ett större belopp pengar.

För att få samla lånen hos ett kreditbolag krävs att du har en i övrigt ordnad ekonomi, oftast godtas inte ansökningar om du har väldigt många upplysningar hos UC eller flera betalningsanmärkningar. Tyvärr är det inte möjligt för personer med skulder hos kronofogden att låna pengar för att lösa andra lån.

Det finns mycket att tänka på innan man lånar pengar, bland annat är det viktigt att man tar kontroll över sin ekonomi så att man vet exempelvis dels hur stort lån man eventuellt är i behov av att ta, samt en idé kring vad ett sådant lån skulle kunna kosta. Det finns ett antal goda råd att följa för den som funderar på att ta ett nytt lån eller justera ett befintligt. Initialt är det ett mycket bra göra en egen uträkning eller någon form av kalkyl över sin egen ekonomi – då ser du snabbt om och i så fall hur stor summa du är i behov av att låna för att täcka dina utgifter eller investeringar.

Det är dessutom mycket viktigt att läsa på kring vad amortering kan innebära för din ekonomi i relation till de lån du har eller kommer att ta. Har man kapacitet att betala av sina lån är det en möjlighet man bör ta, för även om räntan är låg eller näst intill obefintlig kostar det alltid pengar att ha ett aktivt lån. Se också till att se över om du för tillfället har möjlighet att lägga om de eventuella krediter du innehar på ett mer förmånligt sött. För exempelvis bostadslån är det viktigt att vara uppmärksam på när dessa förfaller så man i förväg kan meddela sin bank för att ta fram en plan för ett nytt lån.

Se också över vad den totala kostnaden kommer att landa på. Du räknar ut den slutgiltiga totalkostnaden för vad själva lånet kostar genom att lägga ihop samtliga av lånets alla delar, det vill säga ränta, amortering, uppläggningsavgift samt aviavgiften.

Jämförelseräntan räknas ut genom att lägga ihop alla kostnader för lånet, för att sedan sättas i relation med återbetalningstiden samt betalningsperioden – då kan man analysera årsräntan för lånet. Notera dock att kostnaden för amortering inte ingår i detta.

SMS-lån kallas de snabba och enkla lån för dig som behöver en mindre summa snabbt och utan krångel.
Vanligtvis brukar man kunna låna mellan 1000 och 10 000 kr med ett SMS-lån och lånetiden är vanligtvis mellan 30 och 90 dagar.

Att ansöka om ett sms-lån är mycket mycket enkelt, du gör din ansökan direkt på nätet och får svar direkt på skärmen om lånet är godkänt eller inte. genom att signera ansökan med Bank ID slipper du mer tidskrävande sätt för att identifiera dig.

Det finns även företag som erbjuder nya kunder att låna helt ränte och avgiftsfritt. Detta gör man för att locka till sig nya kunder.

När ditt sms-lån är godkänt sker utbetalningen av pengar till ditt konto mycket snabbt, vanligtvis inom 30 minuter.
Att ta ett sms-lån är en bra lösning när du behöver pengar snabbt och utan krångel. Om du behöver låna ett större belopp under en längre tid är det oftast bättre att ta ett privatlån.

Med ett SMS-lån kan du även låna pengar på helger och kvällar, de flesta smslåneföretag har mycket generösa öppettider vilket gör att man hanterar din ansökan och betalar ut lånet snabbt.

Om man har betalningsanmärkning har det tidigare varit svårt att få lån och krediter men numera kan man få både sms-lån, privatlån och även bolån om man har en eller flera anmärkningar. Dock får man inte ha något aktuellt skuldsaldo hos Kronofogden.

Det är alltid viktigt att tänka sig för noga innan man lånar pengar, annars kan man försätta sig i en mycket svår ekonomisk situation. Om man inte betalar tillbaka sitt lån riskerar man att åka på höga extra kostnader och man kan även få en betalningsanmärkning. Men om man klarar av att betala tillbaka sitt lån kan man tryggt låna pengar

När man lånar pengar utan säkerhet, så kallade blancolån, genomför långivaren en kreditbedömning. Kreditbedömningen är en viktig del av ansökningsprocessen och är därför viktig att förstå för dig som låntagare. På grund av bland annat skuldproblem är det många som letar efter sätt att låna pengar online utan kreditbedömning – men ofta utan framgång.

Varför gör långivaren en kreditbedömning av kunden?

För att förstå varför kreditbedömningar är så vanliga på lånemarknaden, är det viktigt att först förstå vad en kreditbedömning innebär. Förklaringen börjar med ett scenario där en kund vill låna pengar online utan säkerhet, till exempel ett konsumentlån. Banker och långivare som erbjuder denna typ av lån har ofta en effektiv ränta med ett minimum och ett maximum; som exempelvis lån med en ränta från 9% till 23%. Om man tänker på bankernas sparkonton i jämförelse är man kanske van vid att alla erbjuds samma sparränta – men så fungerar det alltså inte på lånemarknaden. Banken ger nämligen individuellt anpassade erbjudanden till kunden baserat på kundens ekonomiska historia, betalningsförmåga och generella ekonomiska situation. Lån utan säkerhet innebär en högre risk för långivaren att denne inte får tillbaka hela den utlånade summan. För att väga upp för den högre risken är dessa blancolån ofta dyrare för de kunderna som anses utgöra störst risk för långivaren. Detta kan tyckas vara absurt eftersom låntagare med en sämre ekonomisk ställning därmed får ett dyrare lån med en högre effektiv ränta. Detta beror inte på att bankerna är ondskefulla och giriga, det är snarare ett tecken på ren och skär nödvändighet för företag som erbjuder lån utan säkerhet.

Med en kreditbedömning bedömer långivaren alltså den aktuella kundens kreditförmåga. Denna förmåga bedöms bland annat genom att undersöka kundens inkomst, betalningsanmärkningar och sysselsättning. Detta ger långivarna en uppfattning om kundens förmåga att betala tillbaka sitt lån, och sannolikheten att det sker, och på den bakgrunden kan långivaren anpassa lånevillkoren för det specifika erbjudandet. Positiv inverkan har till exempel hög inkomst vilket kommer leda till en lägre effektiv ränta för kunden; medan betalningsanmärkningar och liknande har en negativ effekt och kommer därmed leda till ett dyrare lån.

Dagens kreditbedömningssituation

Även om kreditbedömningen samlar in en mängd olika informationer om kunden, är det numera en blixtsnabb och fullt automatiserad del av låneprocessen som enbart undersöker information i digitala databaser och arkiv. Förut var långivaren tvungen att manuellt undersöka fysiska dokument i olika arkiv och ringa diverse samtal för att kunna bedöma kundens kreditförmåga; men numera utförs bedömningen snabbt och enkelt efter att man som kund har sökt om att låna pengar online.

Kan man låna pengar online utan kreditbedömning? Detta är tyvärr en myt, och på dagens lånemarknad i Sverige går det inte att låna pengar utan kreditbedömningar. Professionella aktörer på lånemarknaden online utför alltid kreditbedömningar för att kunna bedöma vilka lånevillkor kunden kan erbjudas.

Lån utan kreditbedömning existerar inte – men andra lösningar finns

Om du är en av dem som letar efter ett lån utan kreditbedömning kan du alltså ge upp jakten på lånemarknaden online. Oavsett vilket skäl man har för att leta efter ett sådant lån bör man komma ihåg att dagens lånemarknad har blivit mycket flexibel; och även om man eventuellt har betalningsanmärkningar eller andra faktorer som har negativ effekt på en kreditbedömning, finns det möjlighet att låna pengar utan säkerhet hos vissa långivare – men till en högre kostnad. Om man har ekonomiska svårigheter, betalningsanmärkningar och liknande bör man kanske fundera på om ett lån utan säkerhet, som har relativt hög ränta, är den rätta lösningen. Istället är det kanske dags att stabilisera privatekonomin genom att kontrollera och skära ner på utgifterna – vilket på sikt kommer ge mer glädje än något lån utan säkerhet kan ge.

Vi är inne i 2014 och något som har utvecklats enormt mycket senaste åren är lånebranschen. Att låna pengar idag är enklare än någonsin, förutom begreppen på de olika lånen. Kommer du ihåg när det fanns två olika lån? Det fanns blancolån och bolån. Enkelt och kort. Nu för tiden finns det mer än så, vi har snabblån, mikrolån, smslån, privatlån och en massa annat. Svårt att hålla koll på? Lugn, vi reder ut begreppen åt dig.

Det hela började med att bankerna villa förenkla låneprocessen. Egentligen var det inte kunderna som skrek efter detta utan det var bankerna som såg en marknad för enklare lån. Man började med att skruva och förbättra det klassiska blancolånet som också döptes om till privatlån för att att göra det tydligare. Bankerna började erbjuda fler olika lånebelopp och längre avbetalningstider. Men det räckte inte.

Det var år 2006 det hela började

Det var här man uppfann smslån. Detta skedde samtidigt som det slog igenom i USA där det kallas som ett lönelån. Hela grund tanken var att man skulle kunna låna pengar om det är tomt på kontot för att sedan betala tillbaka när man fått lön. Det var också denna typ av lånesystem som döptes till smslån i Sverige. Bankerna visste att marknaden fanns bland yngre befolkningen och därför introducerade man själva sms-systemet där man sms:ar för att ta ett lån. Man registrerar sig med sitt mobilnummer och lånar pengar via mobiltelefonen. Om man registrerat sig tidigare så kan man då alltså ta ett lån via mobiltelefonen om du till exempel är ute på landet och inte har tillgång till internet.

En av de största fördelarna var att bankerna inte lånade ut något större belopp och kunde därför minska på sin säkerhet. Man begär till exempel inte ett påskrivet skuldbrev som när du tar ett större privatlån. När smslån började år 2006 så kunde bankerna betala ut smslånet på bara 15 minuter. Nu har utbetalningstiden dock förändrats till en bankdag med hänsyn till olika regler inom branschen som skapats efter att smslån vart så pass stort och populärt. Det behövdes mer kontroller tyckte både storbankerna, Finansinspektionen och Konsumentverket. För att ge dig en tidsuppfattning så finns här en artikel från år 2009 som SVT gjort om regeringen och regler kring smslån.

Att ta ett smslån vart så galet populärt på kort tid så att man fortsatte utveckla systemet och göra det enklare för kunderna. Nu behöver du inte ens en mobiltelefon utan kan låna direkt via din dator dygnet runt. Men då man lyckades göra namnet smslån så pass populärt så är det oförändrat, även om man inte lånar med sms om man inte vill. Flera banker har försökt göra om namnet ”smslån” via att döpa om det till snabblån eller mikrolån. Det är fortfarande samma lånetyp och system men med ett mer tydligare namn. Inte helt förvånande så har ändå inte orden snabblån eller mikrolån satt sig i svenskarnas huvud, det kan ses som ett gott betyg till den stora marknadsföringen som gjordes när man först introducerade smslån i Sverige. Det är alltså nu mer ett varumärke, till exempel som att vi tänker på IKEA när vi pratar om möbler så tänker vi nu på smslån om vi behöver låna pengar.

Slutar utvecklingen här?

Så vad vi kan konstatera efter flera år av branschutveckling, är att snabblån, mikrolån och smslån egentligen är samma sak. Vissa banker kallar det för olika saker men det som är gemensamt är att du kan låna ett mindre belopp under en kortare tid. Vissa banker erbjuder dig att göra det via sms och internet och vissa bara via internet. Nu för tiden har vi alla tillgång till både mobiltelefon och internet oavsett vart vi är och det är bankerna medvetna om.

Med detta vill vi avsluta med en öppen tanke, hur kommer lånebranschen se ut om tio år från nu?